적금 · 예금 계산기

적금은 매달 일정 금액을 넣는 상품, 예금은 목돈을 한 번에 맡기는 상품입니다. 같은 금리라도 적금은 먼저 넣은 돈만 오래 이자가 붙고 나중에 넣은 돈은 짧게 붙기 때문에, 실제로 받는 이자는 표기 금리보다 적게 느껴집니다.

계산 공식

적금(단리) 세전 이자 = 월납입액 × (연이자율÷12) × (개월수×(개월수+1)÷2). 예금(단리) 세전 이자 = 예치원금 × 연이자율 × (개월수÷12). 예를 들어 월 500,000원씩 연 3.5%로 12개월 적금을 넣으면 세전 이자는 약 113,750원입니다. 여기서 이자소득세 15.4%(소득세 14%+지방소득세 1.4%)를 뗀 세후 이자가 실제로 받는 금액입니다.

결과를 보는 법

결과에는 원금(총 납입액 또는 예치원금), 세전 이자, 이자과세(15.4%), 세후 이자, 만기 수령액이 순서대로 나옵니다. 상품을 비교할 때는 표기 금리보다 만기 수령액(세후 기준)을 보는 것이 정확합니다.

헷갈리기 쉬운 점

· 적금 금리 3%와 예금 금리 3%는 실제 받는 이자가 다릅니다. 적금은 평균 예치 기간이 절반 정도라 실효 수익률이 표기 금리의 절반 가까이로 느껴집니다.
· 이 계산기는 단리 기준이며, 실제 상품은 복리·우대금리(추가 조건 충족 시)가 붙어 결과가 달라질 수 있습니다.
· 청년우대형·ISA 등 비과세·세금우대 상품은 15.4% 이자소득세가 일부 또는 전부 면제됩니다.

이런 상황에서 씁니다

① 매달 300,000원씩 연 4.0% 적금에 24개월 가입한다면, 세전 이자는 300,000×(0.04÷12)×(24×25÷2)=300,000×0.003333×300≈300,000원이고, 이자소득세를 뗀 세후 이자는 약 253,800원입니다. 총 납입액(7,200,000원)과 비교해 실제 이득을 가늠할 수 있습니다.
② 목돈 10,000,000원을 연 3.5% 예금에 12개월 넣는다면 세전 이자는 10,000,000×0.035=350,000원, 세후 이자는 약 296,100원입니다.

자주 하는 실수

· 적금의 표기 금리를 예금처럼 원금 전체에 1년 내내 적용되는 것으로 착각하는 경우.
· 이자소득세(15.4%)를 빼지 않은 세전 이자를 실제 받는 금액으로 오해하는 경우.
· 우대금리 조건(급여이체·카드실적 등)을 채우지 못했는데 최고 금리로 계산해 기대 이자를 부풀리는 경우.

관련 제도·기준 요약

이자소득세는 소득세 14%+지방소득세 1.4%로 총 15.4%가 원천징수되며, 이 계산기도 동일한 15.4%를 적용합니다. 청년우대형 청약통장·ISA 등 세금우대·비과세 상품은 이 세율이 줄거나 면제될 수 있어 결과가 달라집니다.

알아두면 좋은 점

예·적금 상품을 비교할 때는 광고에 크게 적힌 '최고 금리'가 아니라 내가 실제로 우대금리 조건(급여이체, 카드 실적, 자동이체 등)을 채울 수 있는지 먼저 따져봐야 합니다. 우대금리를 못 채우면 기본금리만 적용돼 이 계산기에 넣은 금리보다 실제 이자가 적을 수 있습니다. 만기 전 중도해지 시에는 약정금리보다 훨씬 낮은 중도해지이율이 적용된다는 점도 함께 고려하세요.